무소득자(프리랜서)의 서울 관악구 7,000만원 짜리 전셋집 청년전용 버팀목전세자금대출(5,600만원)을 2023년에 실행한 생생한 후기 입니다.
청년 버팀목 전세자금 대출 생생후기(무소득자,2023년)
1. 신청자 스팩
- 직업 : 프리랜서
- 연봉 : 1,100만원 정도(적은 소득이라 무소득 기준으로 심사)
- 서울 관악구 7,000만원 짜리 전셋집, 근저당 등 없음.
2. 대출상품 및 조건 알아보기
주택도시기금 홈페이지에 가면 개인이 조건에 따라 신청할 수 있는 대출상품이 20개 정도 있습니다. 저 같은 프리랜서나 무소득자는 ‘청년전용 버팀목 전세자금 대출’이 가능해서 선택했습니다. 대출 상품 및 조건은 아래 주택도시기금 홈페이지에서 확인해보시기 바랍니다.
3. 집 구하기
일단 ‘청년전용 버팀목 전세자금 대출’ 신청 조건에 부합하는 매물을 골라냅니다. 임차 전용면적이 85㎡ 이하이고 보증금 3억 이하여야 합니다. 적당한 집을 골랐다면 먼저 계약서를 작성 해야 합니다. 왜냐하면 계약서가 있어야 은행에서 대출심사를 해주기 때문입니다. 저는 등기부등본만 있다면 가심사를 해줄 줄 알았는데 은행에서는 안 해줬습니다. 그래서 가계약서를 작성하되, 특약에 ‘대출이 안되면 계약금을 돌려주고 계약을 취소한다’ 라는 것을 꼭 명시해야 합니다. 그리고 추가로 임차인의 신용, 소득 부족으로 대출 한도가 적게 나왔을 때도 계약금을 돌려주고 계약을 취소한다는 내용도 적습니다. 관련하여 대출이 적은 것이지 대출이 안나온 것이 아니라며 계약금을 돌려주지 않은 사례가 있습니다.
그리고 집을 계약하면 요즘은 거의 필수로 전세금보증보험을 가입합니다. 보증에는 두가지가 있는데, 전세금안심대출보증(HUG)과 전세자금보증(HF) 입니다. 각 각 주택도시보증공사와 한국금융주택공사에서 취급합니다. 저는 프리랜서이지만 무직으로 분류되기 때문에 아래 표에 특징을 보시면 아시겠지만 전세금안심대출보증 밖에 선택의 여지가 없었습니다.
문제는 목적물에 따라 보증가능 여부와 한도가 정해지기 때문에 집이 융자나 근저당이 없어야 최대한 많은 금액을 보증 받을 수 있습니다.
4. 대출심사
계약서와 대출심사관련 서류를 가지고 대출심사신청을 하러 갑니다. 대부분 착각하시는데 대출심사부터 완료되야 대출신청이 가능합니다. 지금은 대출 심사를 받으러 가는 것입니다. 대출심사는 대출이 가능한지, 얼마까지 가능한지를 심사하는 절차입니다. 저는 7,000만원의 전셋집이었고 풀대출 80%로 5,600만원이 신청이 되는지 물어봤습니다. 은행원 말은 심사를 해봐야 알겠지만 무소득자이기 때문에 5,600만원은 힘들 수도 있다는 얘기를 들었습니다. 청천벽력 같은 말이었지만 일단 심사를 부탁하고 나왔습니다. 일주일 정도 후에 은행에서 전화가 왔는데, HUG로 진행하면 5,600만원이 가능하다는 답변을 받았습니다. 그렇게 적격 판정을 받았습니다. 제가 운이 좋았거나, 매물인 집이 대출이나 근저당이 없어서 가능했던 것 같습니다.
5. 대출실행
은행과 약속을 잡고 서류를 챙겨서 대출을 신청하러 갑니다. 대출 신청은 별 것 없이 무난하게 진행됩니다. 여기서 임대인 쪽에도 별도로 심사가 들어갑니다. 그래서 미리 집주인에게 대출심사관련해서 조사, 조회가 될 것 같다고 미리 알려주어야 오해가 없을 것 같습니다. 대출심사 결과 통과가 되었기 때문에 전혀 걱정없이 서류 잘 챙기셔서 신청하시면 됩니다.
6. 잔금 실행
잔금 날이 다가오기 전에 집주인에게 등기 우편(내용증명)이 간다는 것을 미리 알려 놓아야 합니다. 대출 절차 상 은행에서는 집주인에게 집이 보증보험에 가입되었다는 것과 유의사항 등을 알려야 하기 때문에 내용증명을 보냅니다. 문제는 집주인이 내용증명을 받지 못하면 잔금날 대출금이 안나옵니다. 마지막까지 걱정을 시킵니다. 꼭 집주인에게 주소가 맞는지, 내용증명 관련 연락을 받았는지를 확인 하세요.
집주인이 내용증명도 잘 받았다면 잔금날 무난하게 대출이 될 것이고, 임대인의 통장으로 입금이 될 것입니다. 하지만 이것으로 끝난 것이 아닙니다.
7. 사후 심사
대출 절차에는 사후 심사가 존재합니다. 실제로 제가 그 집에 살고 있는지, 집주인과 짜고 작업대출을 한 것이 아닌지 등을 확인하기 위해서 입니다. 그래서 전입신고 후에 주민등록등본와 전입세대열람내역표를 은행에 빠른 시일 내에 제출합니다. 그리고 HUG에서 위탁한 업체에서 실제 거주 하고 있는지 확인을 옵니다. 확인과 함께 서명까지 하고 나면 대출절차가 마무리 됩니다.